Що таке необанк? Як цифрові банки змінюють сучасний банкінг
Ключові тези:
- Необанк — це фінтех-компанія, яка надає банківські послуги повністю через застосунок, без фізичних відділень.
- Більшість необанків не мають власної банківської ліцензії — вони працюють через партнерський банк за моделлю Banking as a Service (банкінг як послуга).
- Основними перевагами є нижчі комісії та швидке відкриття рахунку, проте перелік послуг і рівень захисту депозитів можуть бути більш обмеженими, ніж у традиційних банках.
- Необанки отримують дохід переважно за рахунок міжбанківських комісій (interchange fees), підписок і кредитування, а не завдяки мережі відділень.
Якщо ви відкривали банківський рахунок зі смартфона менш ніж за десять хвилин, найімовірніше, ви вже користувалися послугами необанку, навіть якщо не називали його саме так. У цій статті розберемо, що таке необанкінг, як працює ця бізнес-модель, на чому вона заробляє та що варто перевірити, перш ніж довірити їй свої кошти.
Інституційна інфраструктура WhiteBIT для професійної торгівлі криптовалютами
Що таке необанк?
Отже, що таке необанк на практиці? Це компанія, яка надає банківські послуги за допомогою програмного забезпечення, не маючи власної мережі фізичних відділень, на яку спираються традиційні банки. Тут немає кас, менеджерів у відділеннях і часто навіть звичного кол-центру — усі взаємодії відбуваються в застосунку.
Структура роботи необанку залежить від його моделі ліцензування. Зазвичай платформа необанку не має власної банківської ліцензії. Натомість вона створює зручний користувацький інтерфейс і співпрацює з ліцензованим банком, який зберігає депозити та бере на себе виконання регуляторних вимог. Необанк відповідає за продукт, застосунок і клієнтський досвід, тоді як банк-партнер забезпечує дотримання нормативних вимог і зберігання коштів. Така модель відома як Banking as a Service (банкінг як послуга), коли ліцензована фінансова установа надає бекенд-інфраструктуру, до якої підключається фінтех-компанія.
Щоб повністю зрозуміти, що означає термін необанк, важливо відрізняти його від поняття challenger bank («банк-претендент»). У деяких країнах Європи цей термін використовують ширше для опису схожих цифрових банків, частина з яких має власну банківську ліцензію. Хоча ці поняття частково перетинаються, необанк насамперед означає банк без фізичних відділень, побудований за принципом app-first, де всі послуги доступні через мобільний застосунок.
Історія виникнення та розвитку необанків
Історія необанкінгу починається після фінансової кризи 2008 року, коли рівень довіри до традиційних банків суттєво знизився, а регуляторний контроль посилився. Це створило можливість для невеликих і гнучких фінтех-компаній запропонувати простіші та дешевші альтернативи без витрат на утримання мережі фізичних відділень.
Одними з перших стали Simple (США) та Fidor Bank (Німеччина), які запустили свої сервіси на початку 2010-х років. Згодом до них приєдналися більш відомі сьогодні гравці — Revolut, N26, Monzo та Chime, що активно розвивалися в середині та другій половині десятиліття. Масове поширення смартфонів і розвиток мобільного інтернету зробили повноцінне керування особистими фінансами з екрана телефону реальністю для мільйонів користувачів.
На початку 2020-х років необанкінг перестав бути нішевим явищем і перетворився на повноцінний сегмент фінансового ринку. Сьогодні десятки компаній конкурують між собою у сфері роздрібного банкінгу, банківських послуг для бізнесу, а також у спеціалізованих нішах, зокрема для фрилансерів або підлітків.
Як працює необанк
Необанк поєднує мобільний або вебзастосунок із банком-партнером, який забезпечує зберігання депозитів, переказ коштів і виконання регуляторних вимог. Коли користувач відкриває рахунок, його кошти зазвичай зберігаються саме в банку-партнері, а не в самому необанку.
Зазвичай процес починається з реєстрації в застосунку та дистанційного проходження процедури підтвердження особи (KYC). Після цього, у співпраці з ліцензованим банком, відкривається рахунок і за потреби випускається дебетова картка. Надалі всі транзакції, інформація про баланс і сповіщення обробляються програмною платформою необанку, тоді як служба підтримки, інструменти для планування бюджету та інші функції продукту розробляються й підтримуються самим необанком.
Безпека реалізована за тими ж принципами, що й в інших цифрових фінансових сервісах. Передавання даних шифрується, застосовується автентифікація пристрою, а 2FA під час входу та підтвердження важливих операцій є стандартом для надійних провайдерів. Якщо ти порівнюєш різні приклади необанків, варто звернути увагу, чи є двофакторна автентифікація обов’язковою — це один із найпростіших показників серйозного підходу до безпеки.
Необанки та цифрові банки: ключові відмінності
Ці терміни часто використовують як синоніми, але між ними є реальні відмінності, які варто знати перед тим, як обирати, де тримати свої кошти.
| Характеристика | Необанк | Цифровий банк |
| Банківська ліцензія | Зазвичай відсутня; працює через банк-партнера | Часто має власну банківську ліцензію |
| Походження | Зазвичай фінтех-компанія, з самого початку орієнтована на застосунок | Часто цифровий підрозділ вже наявного традиційного банку |
| Фізичні відділення | Відсутні | Іноді пов’язані з мережею відділень материнського банку |
| Асортимент продуктів | Вужчий, зосереджений на базових банківських послугах | Може повторювати повний спектр послуг традиційного банку |
| Швидкість відкриття рахунку | Зазвичай найшвидше, повністю дистанційно | Швидко, але може включати більше етапів перевірки |
Коротко кажучи, цифровий банк може бути просто онлайн-розширенням установи, яка також має фізичні відділення, тоді як необанк створюється без такої інфраструктури від самого початку. Обидві моделі належать до безфілійного банкінгу в тому сенсі, що клієнтам ніколи не потрібно відвідувати фізичне відділення.
Читайте також:
Переваги використання необанку
Привабливість платформ необанкінгу зводиться до кількох стабільних переваг, які відзначають користувачі на різних ринках:
- Нижчі комісії або їх відсутність. Без витрат на утримання відділень багато необанків не стягують плату за обслуговування рахунку, яку досі застосовують традиційні банки.
- Швидше відкриття рахунку. Перевірка та реєстрація часто займають хвилини, а не візит до відділення й дні очікування.
- Сповіщення про транзакції в реальному часі. Миттєві пуш-сповіщення полегшують відстеження витрат у момент їх здійснення.
- Вбудовані інструменти бюджетування. Багато застосунків автоматично категоризують витрати — функція, за яку традиційні банки часто беруть додаткову плату або взагалі її не пропонують.
- Підтримка кількох валют. Деякі необанки дозволяють зберігати кошти й здійснювати платежі в кількох валютах — корисно для тих, хто часто подорожує, або фрілансерів, які працюють із міжнародними клієнтами.
Саме ці можливості пояснюють, чому необанкінг особливо швидко набув популярності серед молодших користувачів і людей, яким рідко або взагалі ніколи не потрібно відвідувати відділення.
Недоліки та ризики
Ті самі особливості, які роблять необанки швидкими та зручними, водночас створюють і певні обмеження.
- Відсутність доступу до фізичних відділень. Тим, кому потрібна особиста підтримка, готівкові депозити або нотаріально засвідчені послуги, доведеться зіткнутися з труднощами.
- Прогалини у страхуванні депозитів. Захист повністю залежить від структури відносин із банком-партнером, і покриття не є автоматичним чи однаковим для всіх провайдерів.
- Обмежений перелік продуктів. Багато необанків досі не пропонують іпотеку, складні інвестиційні продукти або бізнес-кредитування в тих масштабах, що й традиційні банки.
- Залежність від банку-партнера. Якщо банк, який забезпечує банківську інфраструктуру, зіткнеться з фінансовими труднощами, це може безпосередньо вплинути й на клієнтів необанку. Подібні випадки вже траплялися на ринку.
- Обмеження клієнтської підтримки. Підтримка зазвичай працює через чат, тоді як частина користувачів надає перевагу телефонному або особистому спілкуванню, особливо у термінових або складних питаннях.
Це не свідчить про те, що необанки апріорі небезпечні. Як і у випадку з будь-якою фінансовою установою, перед використанням сервісу варто ретельно перевірити його надійність.
Як необанки заробляють гроші
Нових користувачів часто цікавить як необанки заробляють гроші, якщо більшість базових послуг безкоштовні. Відповідь — у поєднанні кількох джерел доходу, а не в одному-єдиному.
Значну частину прибутку становлять міжбанківські комісії (interchange fees) — невеликий відсоток, який стягують із торговців щоразу, коли клієнт розраховується дебетовою карткою, і який розподіляється між необанком і його банком-партнером. Багато провайдерів також пропонують платні тарифні плани — преміальні рахунки з додатковими перевагами: вищими лімітами зняття готівки в банкоматах, страхуванням для подорожей або вигіднішим курсом обміну валют. Деякі необанки заробляють на відсотках з депозитів, беручи маржу з клієнтських балансів так само, як це роблять традиційні банки, утримуючи кошти. Кредитні продукти додають ще один рівень доходу там, де вони доступні, оскільки овердрафти, особисті позики або сервіси розстрочки приносять дохід від відсотків і комісій. Ще одним напрямом є партнерські програми та маркетплейси фінансових послуг. Необанки можуть отримувати винагороду за рекомендацію сторонніх продуктів, наприклад страхування чи інвестиційних сервісів, доступних безпосередньо в застосунку.
Саме така диверсифікована модель доходів дозволяє багатьом платформам необанкінгу пропонувати базові рахунки без плати за обслуговування та водночас залишатися комерційно успішними.
Читайте також:
Найпопулярніші необанки
Якщо подивитися, які необанки існують у різних країнах світу, стає зрозуміліше, наскільки регіональним є цей сектор насправді. У списку необанків, які часто згадують у дискусіях про галузь, — Revolut, N26, Chime, Varo, і Nubank, кожен із яких має свій регіональний фокус і набір продуктів. Revolut і N26 лідирують на більшій частині європейського ринку, Nubank домінує в Латинській Америці, а Chime і Varo сформували великі бази користувачів у США. В Україні за подібною безфілійною моделлю працює monobank, який став одним із найпопулярніших застосунків цифрового банкінгу в країні.
Окрім сервісів для кінцевих користувачів, існує ще один сегмент ринку, який працює переважно «за лаштунками». Компанії Crassula та Hashbank надають технічну інфраструктуру та рішення для ліцензування, що дозволяють фінтех-компаніям запускати власні банківські продукти без необхідності створювати банк з нуля. Саме такі сервіси є важливою складовою ширшої моделі Banking as a Service.
Коли люди шукають найкращі необанки чи найбільші необанки за кількістю користувачів, рейтинги змінюються залежно від регіону та обраного критерію — загальна кількість користувачів, обсяг депозитів або оцінка вартості компанії дають дещо різну картину. Замість того щоб шукати єдину «найкращу» відповідь, доцільніше порівняти структуру комісій, підтримувані валюти та якість клієнтської підтримки з власними потребами.
Майбутнє необанків
Те, що таке необанкінг сьогодні, ймовірно, виглядатиме інакше через п’ять років, оскільки кілька тенденцій змінюють цей сектор. Очікується, що зростання необанкінгу триватиме — його підтримуватимуть поширення смартфонів у регіонах з недостатнім доступом до банківських послуг і зростання довіри споживачів до повністю цифрових фінансових відносин.
Один із головних напрямів — глибша інтеграція вбудованих фінансів (embedded finance), коли банківські функції з’являються всередині нефінансових застосунків, а не як окремі банківські продукти. Інший напрям — вихід на недостатньо обслуговані ринки Африки, Південно-Східної Азії та Латинської Америки, адже інфраструктура банків з відділеннями в багатьох із цих регіонів досі обмежена.
Водночас ринок, імовірно, проходитиме етап консолідації: менші компанії об’єднуватимуться між собою або залишатимуть ринок у міру посилення конкуренції та зменшення прибутковості.
Як обрати необанк
Перш ніж відкривати рахунок, варто пройтися коротким чек-листом, а не орієнтуватися лише на рейтинги застосунків.
- Перевір ліцензійну модель. З’ясуй, який саме банк зберігає депозити та який рівень захисту коштів це забезпечує.
- Ознайомся з тарифами. Не обмежуйся інформацією про «безкоштовне обслуговування». Перевір комісії за зняття готівки, міжнародні операції та перевипуск картки.
- Переглянь перелік підтримуваних валют і країн. Це особливо важливо, якщо ти часто подорожуєш, працюєш із міжнародними клієнтами або регулярно надсилаєш кошти за кордон.
- Оціни роботу служби підтримки. Навіть коротке звернення до підтримки перед реєстрацією допоможе зрозуміти швидкість і якість відповідей.
- Перевір функції безпеки. 2FA, біометрична автентифікація та можливість миттєво заблокувати картку мають бути стандартними функціями, а не частиною платного тарифу.
Зазвичай достатньо порівняти двох-трьох провайдерів за цим списком, щоб ухвалити зважене рішення.
Інституційна інфраструктура WhiteBIT для професійної торгівлі криптовалютами
Висновок
Необанки суттєво змінили уявлення багатьох користувачів про повсякденні банківські послуги. Швидке відкриття рахунку, нижчі комісії та повністю цифровий формат обслуговування поступово замінюють відвідування банківських відділень для виконання повсякденних фінансових операцій.
Водночас необанки не є універсальною альтернативою традиційним банкам, особливо якщо йдеться про складні кредитні продукти або послуги, що потребують особистої присутності. Проте для щоденного користування вони вже стали повноцінним і популярним рішенням, принципи роботи якого варто розуміти перед відкриттям рахунку.
Необанки мають широку аудиторію, однак найбільше їх використовують молоді користувачі, які звикли керувати фінансами зі смартфона, фрилансери, мандрівники та люди, які проживають у регіонах із недостатньо розвиненою традиційною банківською інфраструктурою.
Рівень безпеки залежить від ліцензійної моделі конкретного провайдера та структури його співпраці з банком-партнером. Надійні необанки використовують шифрування даних, обов'язкову двофакторну автентифікацію (2FA) і співпрацюють із регульованими банками. Проте перед внесенням коштів користувачам завжди варто перевірити регуляторний статус сервісу. Ця стаття має виключно інформаційний характер і не є фінансовою консультацією.
У США самі необанки зазвичай не мають страхування FDIC, оскільки не володіють банківською ліцензією. Захист коштів зазвичай забезпечує банк-партнер, у якому зберігаються депозити, у межах стандартних лімітів FDIC. Водночас умови можуть відрізнятися залежно від провайдера, тому їх слід уточнювати безпосередньо в конкретній компанії.
У більшості випадків необанки регулюються опосередковано через ліцензовані банки-партнери, які відповідають за дотримання банківського законодавства. У деяких юрисдикціях необанки також повинні реєструватися як установи електронних грошей або отримувати інший статус регульованої фінансової організації відповідно до місцевих вимог.
Цифровий банк часто має власну банківську ліцензію і може бути пов'язаний із традиційним банком, що має фізичні відділення, тоді як необанк зазвичай не має власної ліцензії та повністю працює через банк-партнера, без жодної мережі відділень.
Деякі необанки пропонують кредитні продукти — овердрафти, особисті позики або картки для формування кредитної історії, — проте доступність суттєво відрізняється залежно від провайдера й регіону. Умови та критерії відповідності варто уточнювати безпосередньо в провайдера, оскільки ця стаття не є кредитною чи фінансовою консультацією.
