Що таке Banking as a Service (BaaS) і як обрати BaaS provider?
Сфера фінансових послуг суттєво змінилася за останнє десятиліття. Традиційний банкінг більше не обмежується банками. Сьогодні технологічні компанії, фінтех-стартапи, маркетплейси, SaaS-платформи та навіть e-commerce-бізнеси можуть інтегрувати фінансові можливості безпосередньо у свої продукти. Значною мірою ці зміни стали можливими завдяки Banking as a Service (BaaS) – моделі, яка дозволяє ліцензованим фінансовим установам надавати банківську інфраструктуру третім сторонам через API.
Оскільки попит на вбудовані фінансові сервіси продовжує зростати, глобальний ринок banking as a service стрімко розширюється. Компанії дедалі частіше шукають ефективні способи запуску платіжних сервісів, цифрових гаманців, карток, рахунків і кредитних продуктів без необхідності отримувати статус регульованого банку.
Відкривайте для себе WhiteBIT Institutional
Що таке Banking as a Service (BaaS)?
Простими словами, Banking as a Service (BaaS) – це модель, яка дозволяє небанківським компаніям надавати фінансові послуги, використовуючи інфраструктуру, ліцензії та регуляторну базу ліцензованих фінансових установ.
У межах моделі Banking as a Service (BaaS) банки відкривають доступ до своїх сервісів через API, що дає змогу стороннім компаніям інтегрувати фінансові продукти безпосередньо у власні платформи. Замість того щоб створювати банківську інфраструктуру з нуля, бізнес може використовувати готові BaaS-рішення та швидше запускати фінансові продукти з меншими витратами.
Говорячи про те, що таке BaaS, важливо розуміти, що кінцевий користувач зазвичай взаємодіє саме з брендом сервісу, а не з банком, який забезпечує його роботу. Наприклад, фінтех-застосунок може пропонувати рахунки, платежі або дебетові картки, тоді як усі банківські процеси фактично обслуговує ліцензований банк-партнер.
Сьогодні провайдери Banking as a Serviceпідтримують широкий спектр сценаріїв використання – від цифрових банківських сервісів і платіжних рішень до кредитних платформ та продуктів Embedded Finance.
Як працює Banking as a Service?
Щоб зрозуміти, як працює Banking as a Service, варто розглянути ключових учасників цієї екосистеми.
Зазвичай ліцензована фінансова установа забезпечує дотримання регуляторних вимог, надає банківську ліцензію, інфраструктуру для рахунків, інструменти для обробки платежів і механізми захисту коштів клієнтів. Водночас BaaS провайдервиступає технологічним посередником, який через API та інструменти для розробників робить ці можливості доступними для бізнесу.
Компанія інтегрує необхідні API у власну платформу та надає фінансові послуги під своїм брендом. У результаті користувачі можуть відкривати платіжні рахунки, користуватися віртуальними IBAN, дебетовими картками, міжнародними переказами або кредитними продуктами, навіть не підозрюючи, який саме банк стоїть за сервісом.
Такий підхід суттєво скорочує час виходу продукту на ринок і знижує регуляторне навантаження. Замість того щоб роками отримувати ліцензії та будувати власну банківську інфраструктуру, компанії можуть використовувати готові BaaS-платформи та запускати фінансові продукти за лічені місяці.
Типи BaaS провайдерів
Не всі Banking as a Service провайдери працюють однаково. Різні провайдери спеціалізуються на різних сегментах ринку та пропонують різний рівень інфраструктурної й комплаєнс-підтримки.
Найпоширеніші категорії:
- ліцензовані банки, які напряму пропонують платформи Banking as a Service;
- фінтех-компанії, що забезпечують технологічну інфраструктуру та поєднують бізнес із банківськими партнерами;
- BaaS провайдери, які спеціалізуються на рахунках, переказах та випуску карток;
- full-stack провайдери Banking as a Service, що надають комплексну фінансову інфраструктуру «під ключ».
Одні провайдери зосереджуються переважно на платежах і керуванні рахунками, тоді як інші підтримують кредитування, карткові програми, управління ліквідністю, валютні операції та комплаєнс-процеси.
Вибір провайдера насамперед залежить від бізнес-моделі компанії, регуляторних вимог, географії присутності та довгострокових продуктових планів.
Основні компоненти BaaS
Сучасні рішення Banking as a Service зазвичай складаються з кількох ключових компонентів, які дозволяють компаніям створювати комплексні фінансові сервіси.
До них найчастіше належать:
- відкриття та управління рахунками;
- обробка платежів і грошові перекази;
- випуск та обслуговування платіжних карток;
- інструменти для дотримання вимог AML;
- моніторинг транзакцій;
- сервіси управління ліквідністю та казначейськими операціями;
- валютні операції та конвертація;
- інфраструктура для звітності та звірки операцій.
У сукупності ці компоненти формують основу масштабованих BaaS-сервісів. Поєднуючи різні модулі, компанії можуть створювати розвинені фінансові екосистеми без необхідності будувати власну банківську інфраструктуру.
У міру розвитку API-технологій платформи Banking as a Service стають дедалі гнучкішими та модульнішими, що дозволяє бізнесу підключати лише ті сервіси, які відповідають його потребам.
Переваги Banking as a Service
Популярність Banking as a Service серед фінтех-компаній та цифрового бізнесу пояснюється низкою вагомих переваг.
По-перше, BaaS суттєво скорочує час виходу продукту на ринок. Компанії можуть запускати фінансові сервіси значно швидше, ніж у разі самостійного отримання банківських ліцензій.
По-друге, бізнес отримує доступ до перевіреної інфраструктури та експертизи у сфері регулювання. Питання комплаєнсу, безпеки та операційних процесів часто беруть на себе досвідчені партнери.
По-третє, рішення Banking as a Service допомагають скоротити витрати на розробку та підтримку фінансових сервісів. Завдяки цьому компанії можуть зосередитися на розвитку продукту, покращенні клієнтського досвіду та масштабуванні бізнесу, а не на обслуговуванні складних банківських систем.
Серед інших переваг:
- швидший запуск нових продуктів;
- нижчі витрати на інфраструктуру;
- краща масштабованість;
- покращений користувацький досвід;
- нові джерела доходу;
- можливість виходу на ринок фінансових послуг.
Для багатьох компаній BaaS-сервіси стають інструментом не лише для посилення взаємодії з клієнтами, а й для отримання додаткового доходу від фінансових продуктів.
Що таке ризик контрагента на криптовалютному ринку і як установи можуть його зменшити?
Читати статтюРизики та виклики BaaS
Попри численні переваги, Banking as a Service (BaaS) має і певні ризики, які бізнесу варто враховувати під час вибору провайдера.
Одним із ключових факторів залишається дотримання регуляторних вимог. Фінансовий сектор належить до найбільш регульованих галузей, тому компанії повинні чітко розуміти свої зобов’язання навіть у разі співпраці з ліцензованими фінансовими установами.
Ще одним важливим аспектом є залежність від постачальника послуг. Якщо компанія значною мірою покладається на одного BaaS-провайдера, вона може зіткнутися з операційними ризиками у випадку технічних збоїв, регуляторних проблем або змін у стратегії провайдера.
До інших поширених викликів належать: захист даних, протидія шахрайству, складність регулювання міжнародних операцій, вимоги до інтеграції сервісів.
У міру розвитку ринку Banking as a Service компанії дедалі більше уваги приділяють надійності провайдерів, їхній експертизі у сфері комплаєнсу та здатності забезпечити довгострокове масштабування бізнесу.
Приклади використання BaaS у різних галузях
Сьогодні існують хороші приклади Banking as a Service у різних сферах бізнесу.
Фінтех-компанії активно використовують BaaS-платформи для запуску цифрових банківських застосунків, мультивалютних рахунків, платіжних карток і сервісів грошових переказів.
Компанії у сфері електронної комерції застосовують рішення Banking as a Service для створення рахунків продавців, миттєвих виплат, вбудованих платіжних сервісів та фінансових продуктів.
SaaS-платформи також дедалі частіше інтегрують фінансові інструменти у свої екосистеми. Наприклад, бухгалтерські сервіси можуть пропонувати обробку платежів, бізнес-рахунки або фінансування рахунків-фактур безпосередньо у своїх продуктах.
Платформи гіг-економіки використовують BaaS-сервіси для виплат виконавцям, створення цифрових гаманців та випуску платіжних карток.
Усі ці приклади демонструють, як фінансові послуги можуть органічно інтегруватися у цифрові продукти та сервіси в найрізноманітніших галузях.
Чим відрізняються Banking as a Service (BaaS), Embedded Finance та Open Banking?
Хоча ці поняття часто використовують як взаємозамінні, насправді вони описують різні моделі надання фінансових послуг.
| Характеристика | Banking as a Service | Embedded Finance | Open Banking |
| Основна мета | Надання банківської інфраструктури | Інтеграція фінансових послуг у нефінансові продукти | Безпечний обмін фінансовими даними |
| Базова технологія | Banking APIs | Financial APIs | Відкриті API-фреймворки |
| Основні учасники | Банки, фінтех-компанії, BaaS провайдери | Ритейлери, SaaS-компанії, фінтех-компанії | Банки та сторонні провайдери |
| Взаємодія з клієнтом | Здійснюється через бренд, що використовує BaaS | Здійснюється через провайдера вбудованих фінансових сервісів | Зазвичай залишається на стороні банку |
| Приклад | Платформа для випуску карток | Сервіс Buy Now, Pay Later на сторінці оформлення замовлення | Застосунок для агрегування банківських рахунків |
Порівнюючи Banking as a Service vs Embedded Finance, варто розглядати BaaS як інфраструктурний рівень, на якому часто будуються продукти Embedded Finance. Водночас Open Banking зосереджується насамперед на безпечному доступі до фінансових даних користувача за його згодою.
Як обрати BaaS провайдера
Вибір надійного BaaS provider є одним із ключових факторів успішного запуску фінансових продуктів та їх подальшого масштабування.
Під час вибору провайдера компаніям варто звертати увагу на: регуляторне покриття та наявність необхідних ліцензій; географію присутності; якість та гнучкість API; рівень комплаєнс-підтримки; стандарти безпеки; перелік доступних продуктів і сервісів.
Для компаній, які працюють на міжнародних ринках, також важливими є можливості здійснення транскордонних платежів і доступність сервісів у різних юрисдикціях.
Надійні Banking as a Service providers зазвичай пропонують розвинені комплаєнс-інструменти, включно з підтримкою таких критично важливих процесів, як KYC-верифікація та AML-контроль. Стабільна інфраструктура та ефективні процеси онбордингу допомагають знизити операційні ризики та покращити клієнтський досвід.
Наприклад, такі компанії, як Crassula, пропонують комплексну фінтех-інфраструктуру, що дозволяє запускати цифрові банківські сервіси, рішення Embedded Finance та BaaS без необхідності створювати власну інфраструктуру з нуля. Співпраця з досвідченими провайдерами допомагає скоротити час виходу продукту на ринок і спростити інтеграцію фінансових сервісів.
Майбутнє Banking as a Service
Перспективи Banking as a Service залишаються надзвичайно позитивними на тлі цифрової трансформації фінансової галузі. Подальшому розвитку ринку сприятимуть:
- зростання популярності Embedded Finance;
- поширення миттєвих платежів;
- розвиток цифрових гаманців;
- попит на персоналізовані фінансові сервіси.
Очікується, що штучний інтелект, автоматизація та сучасні аналітичні інструменти допоможуть покращити управління ризиками, виявлення шахрайства та процеси онбордингу клієнтів. Водночас регуляторні підходи поступово адаптуються до нових технологій, підтримуючи інновації та забезпечуючи захист споживачів.
Зі зростанням конкуренції BaaS-платформи дедалі більше відрізнятимуться одна від одної якістю інструментів для розробників, комплаєнс-можливостями та спеціалізованими рішеннями для окремих галузей.
У результаті фінансова екосистема стане ще більш взаємопов’язаною, а банківські функції перетворяться на природну складову цифрових продуктів, а не окремий сервіс.
Досліджуйте рішення WhiteBIT Institutional
Висновок
Banking as a Service суттєво змінив підхід компаній до створення та надання фінансових продуктів. Завдяки можливості використовувати банківську інфраструктуру через API, BaaS знижує бар’єри для виходу на ринок і прискорює впровадження інновацій у різних галузях.
Незалежно від того, чи йдеться про запуск цифрових рахунків, платіжних сервісів, карткових програм або продуктів Embedded Finance, рішення Banking as a Service дозволяють створювати зручний клієнтський досвід без зайвої операційної складності.
У міру розвитку ринку вибір правильного провайдера залишатиметься одним із ключових факторів успіху. Компанії, які ретельно оцінюють питання комплаєнсу, масштабованості та технологічних можливостей, матимуть найкращі шанси скористатися можливостями, які відкриває екосистема Banking as a Service.
FAQ
SaaS-компанії використовують Banking as a Service, щоб інтегрувати фінансові можливості безпосередньо у свої платформи, підвищувати утримання клієнтів та створювати додаткові джерела доходу без необхідності отримувати фінансову ліцензію.
Banking as a Service забезпечує базову фінансову інфраструктуру, тоді як Embedded Finance — це фінансові продукти та сервіси, інтегровані в нефінансові цифрові продукти.
Ні. Banking as a Service надає доступ до фінансової інфраструктури через API, тоді як Open Banking забезпечує безпечний обмін фінансовими даними користувачів між уповноваженими сторонами.
Так. Завдяки співпраці з ліцензованими Banking as a Service providers небанківські компанії можуть легально пропонувати різні фінансові послуги, покладаючись на партнерів у питаннях регулювання та інфраструктури.
Найбільшу користь від Banking as a Service отримують фінтех-компанії, SaaS-бізнес, електронна комерція, маркетплейси, платформи гіг-економіки, сервіси мобільності та компанії, що працюють у сфері цифрової комерції.
