Что такое необанк? Как цифровые банки меняют современный банкинг
Ключевые тезисы:
- Необанк — это финтех-компания, которая предоставляет банковские услуги полностью через приложение, без физических отделений.
- Большинство необанков не имеют собственной банковской лицензии — они работают через банк-партнер по модели Banking as a Service (банкинг как услуга).
- Основные преимущества — более низкие комиссии и быстрое открытие счета, однако перечень услуг и уровень защиты депозитов могут быть более ограниченными, чем у традиционных банков.
- Необанки получают доход преимущественно за счет межбанковских комиссий (interchange fees), подписок и кредитования, а не благодаря сети отделений.
Если вы открывали банковский счет со смартфона менее чем за десять минут, скорее всего, вы уже пользовались услугами необанка, даже если не называли его именно так. В этой статье разберем, что такое необанкинг, как работает эта бизнес-модель, на чем она зарабатывает и что стоит проверить, прежде чем доверить ей свои средства.
Институциональная инфраструктура WhiteBIT для профессиональной торговли криптовалютами
Что такое необанк?
Итак, что такое необанк на практике? Это компания, которая предоставляет банковские услуги с помощью программного обеспечения, не имея собственной сети физических отделений, на которую опираются традиционные банки. Здесь нет касс, менеджеров в отделениях и часто даже привычного колл-центра — все взаимодействия происходят в приложении.
Структура работы необанка зависит от его модели лицензирования. Обычно платформа необанка не имеет собственной банковской лицензии. Вместо этого она создает удобный пользовательский интерфейс и сотрудничает с лицензированным банком, который хранит депозиты и берет на себя выполнение регуляторных требований. Необанк отвечает за продукт, приложение и клиентский опыт, тогда как банк-партнер обеспечивает соблюдение нормативных требований и хранение средств. Такая модель известна как Banking as a Service (банкинг как услуга), когда лицензированное финансовое учреждение предоставляет бэкенд-инфраструктуру, к которой подключается финтех-компания.
Чтобы полностью понять, что означает термин необанк, важно отличать его от понятия challenger bank («банк-претендент»). В некоторых странах Европы этот термин используют шире для описания похожих цифровых банков, часть из которых имеет собственную банковскую лицензию. Хотя эти понятия частично пересекаются, необанк прежде всего означает банк без физических отделений, построенный по принципу app-first, где все услуги доступны через мобильное приложение.
История возникновения и развития необанков
История необанкинга начинается после финансового кризиса 2008 года, когда уровень доверия к традиционным банкам существенно снизился, а регуляторный контроль усилился. Это создало возможность для небольших и гибких финтех-компаний предложить более простые и дешевые альтернативы без затрат на содержание сети физических отделений.
Одними из первых стали Simple (США) и Fidor Bank (Германия), которые запустили свои сервисы в начале 2010-х годов. Позднее к ним присоединились более известные сегодня игроки — Revolut, N26, Monzo и Chime, которые активно развивались в середине и второй половине десятилетия. Массовое распространение смартфонов и развитие мобильного интернета сделали полноценное управление личными финансами с экрана телефона реальностью для миллионов пользователей.
В начале 2020-х годов необанкинг перестал быть нишевым явлением и превратился в полноценный сегмент финансового рынка. Сегодня десятки компаний конкурируют между собой в сфере розничного банкинга, банковских услуг для бизнеса, а также в специализированных нишах, в частности для фрилансеров или подростков.
Как работает необанк
Необанк объединяет мобильное или веб-приложение с банком-партнером, который обеспечивает хранение депозитов, перевод средств и выполнение регуляторных требований. Когда пользователь открывает счет, его средства обычно хранятся именно в банке-партнере, а не в самом необанке.
Обычно процесс начинается с регистрации в приложении и дистанционного прохождения процедуры подтверждения личности (KYC). После этого, в сотрудничестве с лицензированным банком, открывается счет и при необходимости выпускается дебетовая карта. Далее все транзакции, информация о балансе и уведомления обрабатываются программной платформой необанка, тогда как служба поддержки, инструменты для планирования бюджета и другие функции продукта разрабатываются и поддерживаются самим необанком.
Безопасность реализована по тем же принципам, что и в других цифровых финансовых сервисах. Передача данных шифруется, применяется аутентификация устройства, а 2FA при входе и подтверждении важных операций является стандартом для надежных провайдеров. Если ты сравниваешь разные примеры необанков, стоит обратить внимание, является ли двухфакторная аутентификация обязательной — это один из самых простых показателей серьезного подхода к безопасности.
Необанки и цифровые банки: ключевые отличия
Эти термины часто используют как синонимы, но между ними есть реальные отличия, которые стоит знать перед тем, как выбирать, где хранить свои средства.
| Характеристика | Необанк | Цифровой банк |
| Банковская лицензия | Обычно отсутствует; работает через банк-партнера | Часто имеет собственную банковскую лицензию |
| Происхождение | Обычно финтех-компания, изначально ориентированная на приложение | Часто цифровое подразделение уже существующего традиционного банка |
| Физические отделения | Отсутствуют | Иногда связаны с сетью отделений материнского банка |
| Ассортимент продуктов | Более узкий, сосредоточен на базовых банковских услугах | Может повторять полный спектр услуг традиционного банка |
| Скорость открытия счета | Обычно самая быстрая, полностью дистанционно | Быстро, но может включать больше этапов проверки |
Коротко говоря, цифровой банк может быть просто онлайн-расширением учреждения, которое также имеет физические отделения, тогда как необанк создается без такой инфраструктуры с самого начала. Обе модели относятся к безфилиальному банкингу в том смысле, что клиентам никогда не нужно посещать физическое отделение.
Читайте также:
Преимущества использования необанка
Привлекательность платформ необанкинга сводится к нескольким устойчивым преимуществам, которые отмечают пользователи на разных рынках:
- Более низкие комиссии или их отсутствие. Без затрат на содержание отделений многие необанки не взимают плату за обслуживание счета, которую до сих пор применяют традиционные банки.
- Более быстрое открытие счета. Проверка и регистрация часто занимают минуты, а не визит в отделение и дни ожидания.
- Уведомления о транзакциях в реальном времени. Мгновенные push-уведомления облегчают отслеживание расходов в момент их совершения.
- Встроенные инструменты бюджетирования. Многие приложения автоматически категоризируют расходы — функция, за которую традиционные банки часто берут дополнительную плату или вообще ее не предлагают.
- Поддержка нескольких валют. Некоторые необанки позволяют хранить средства и совершать платежи в нескольких валютах — полезно для тех, кто часто путешествует, или фрилансеров, которые работают с международными клиентами.
Именно эти возможности объясняют, почему необанкинг особенно быстро набрал популярность среди более молодых пользователей и людей, которым редко или вообще никогда не нужно посещать отделение.
Недостатки и риски
Те же особенности, которые делают необанки быстрыми и удобными, одновременно создают и определенные ограничения.
- Отсутствие доступа к физическим отделениям. Тем, кому нужна личная поддержка, наличные депозиты или нотариально заверенные услуги, придется столкнуться с трудностями.
- Пробелы в страховании депозитов. Защита полностью зависит от структуры отношений с банком-партнером, и покрытие не является автоматическим или одинаковым для всех провайдеров.
- Ограниченный перечень продуктов. Многие необанки до сих пор не предлагают ипотеку, сложные инвестиционные продукты или бизнес-кредитование в тех масштабах, что и традиционные банки.
- Зависимость от банка-партнера. Если банк, который обеспечивает банковскую инфраструктуру, столкнется с финансовыми трудностями, это может напрямую повлиять и на клиентов необанка. Подобные случаи уже происходили на рынке.
- Ограничения клиентской поддержки. Поддержка обычно работает через чат, тогда как часть пользователей отдает предпочтение телефонному или личному общению, особенно в срочных или сложных вопросах.
Это не свидетельствует о том, что необанки априори небезопасны. Как и в случае с любым финансовым учреждением, перед использованием сервиса стоит тщательно проверить его надежность.
Как необанки зарабатывают деньги
Новых пользователей часто интересует, как необанки зарабатывают деньги, если большинство базовых услуг бесплатны. Ответ — в сочетании нескольких источников дохода, а не в одном-единственном.
Значительную часть прибыли составляют межбанковские комиссии (interchange fees) — небольшой процент, который взимается с торговцев каждый раз, когда клиент рассчитывается дебетовой картой, и который распределяется между необанком и его банком-партнером. Многие провайдеры также предлагают платные тарифные планы — премиальные счета с дополнительными преимуществами: более высокими лимитами снятия наличных в банкоматах, страхованием для путешествий или более выгодным курсом обмена валют. Некоторые необанки зарабатывают на процентах с депозитов, беря маржу с клиентских балансов так же, как это делают традиционные банки, удерживая средства. Кредитные продукты добавляют еще один уровень дохода там, где они доступны, поскольку овердрафты, личные займы или сервисы рассрочки приносят доход от процентов и комиссий. Еще одно направление — партнерские программы и маркетплейсы финансовых услуг. Необанки могут получать вознаграждение за рекомендацию сторонних продуктов, например страхования или инвестиционных сервисов, доступных непосредственно в приложении.
Именно такая диверсифицированная модель доходов позволяет многим платформам необанкинга предлагать базовые счета без платы за обслуживание и одновременно оставаться коммерчески успешными.
Читайте также:
Самые популярные необанки
Если посмотреть, какие необанки существуют в разных странах мира, становится понятнее, насколько региональным является этот сектор на самом деле. В списке необанков, которые часто упоминают в дискуссиях об отрасли, — Revolut, N26, Chime, Varo, и Nubank, каждый из которых имеет свой региональный фокус и набор продуктов. Revolut и N26 лидируют на большей части европейского рынка, Nubank доминирует в Латинской Америке, а Chime и Varo сформировали большие базы пользователей в США. В Украине по подобной безфилиальной модели работает monobank, который стал одним из самых популярных приложений цифрового банкинга в стране.
Помимо сервисов для конечных пользователей, существует еще один сегмент рынка, который работает преимущественно «за кулисами». Компании Crassula и Hashbank предоставляют техническую инфраструктуру и решения для лицензирования, которые позволяют финтех-компаниям запускать собственные банковские продукты без необходимости создавать банк с нуля. Именно такие сервисы являются важной составляющей более широкой модели Banking as a Service.
Когда люди ищут лучшие необанки или крупнейшие необанки по количеству пользователей, рейтинги меняются в зависимости от региона и выбранного критерия — общее количество пользователей, объем депозитов или оценка стоимости компании дают несколько разную картину. Вместо того чтобы искать единый «лучший» ответ, разумнее сравнить структуру комиссий, поддерживаемые валюты и качество клиентской поддержки с собственными потребностями.
Будущее необанков
То, чем является необанкинг сегодня, вероятно, будет выглядеть иначе через пять лет, поскольку несколько тенденций меняют этот сектор. Ожидается, что рост необанкинга продолжится — его будут поддерживать распространение смартфонов в регионах с недостаточным доступом к банковским услугам и рост доверия потребителей к полностью цифровым финансовым отношениям.
Одно из главных направлений — более глубокая интеграция встроенных финансов (embedded finance), когда банковские функции появляются внутри нефинансовых приложений, а не как отдельные банковские продукты. Другое направление — выход на недостаточно обслуживаемые рынки Африки, Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, ведь инфраструктура банков с отделениями во многих из этих регионов до сих пор ограничена.
Вместе с тем рынок, вероятно, будет проходить этап консолидации: более мелкие компании будут объединяться между собой или покидать рынок по мере усиления конкуренции и снижения прибыльности.
Как выбрать необанк
Прежде чем открывать счет, стоит пройтись по короткому чек-листу, а не ориентироваться только на рейтинги приложений.
- Проверь лицензионную модель. Выясни, какой именно банк хранит депозиты и какой уровень защиты средств это обеспечивает.
- Ознакомься с тарифами. Не ограничивайся информацией о «бесплатном обслуживании». Проверь комиссии за снятие наличных, международные операции и перевыпуск карты.
- Просмотри перечень поддерживаемых валют и стран. Это особенно важно, если ты часто путешествуешь, работаешь с международными клиентами или регулярно отправляешь средства за границу.
- Оцени работу службы поддержки. Даже короткое обращение в поддержку перед регистрацией поможет понять скорость и качество ответов.
- Проверь функции безопасности. 2FA, биометрическая аутентификация и возможность мгновенно заблокировать карту должны быть стандартными функциями, а не частью платного тарифа.
Обычно достаточно сравнить двух-трех провайдеров по этому списку, чтобы принять взвешенное решение.
Институциональная инфраструктура WhiteBIT для профессиональной торговли криптовалютами
Заключение
Необанки существенно изменили представление многих пользователей о повседневных банковских услугах. Быстрое открытие счета, более низкие комиссии и полностью цифровой формат обслуживания постепенно заменяют посещение банковских отделений для выполнения повседневных финансовых операций.
Вместе с тем необанки не являются универсальной альтернативой традиционным банкам, особенно если речь идет о сложных кредитных продуктах или услугах, требующих личного присутствия. Однако для ежедневного использования они уже стали полноценным и популярным решением, принципы работы которого стоит понимать перед открытием счета.
Необанки имеют широкую аудиторию, однако больше всего их используют молодые пользователи, привыкшие управлять финансами со смартфона, фрилансеры, путешественники и люди, проживающие в регионах с недостаточно развитой традиционной банковской инфраструктурой.
Уровень безопасности зависит от лицензионной модели конкретного провайдера и структуры его сотрудничества с банком-партнером. Надежные необанки используют шифрование данных, обязательную двухфакторную аутентификацию (2FA) и сотрудничают с регулируемыми банками. Однако перед внесением средств пользователям всегда стоит проверить регуляторный статус сервиса. Эта статья носит исключительно информационный характер и не является финансовой консультацией.
В США сами необанки обычно не имеют страхования FDIC, поскольку не обладают банковской лицензией. Защиту средств обычно обеспечивает банк-партнер, в котором хранятся депозиты, в пределах стандартных лимитов FDIC. Вместе с тем условия могут отличаться в зависимости от провайдера, поэтому их следует уточнять непосредственно в конкретной компании.
В большинстве случаев необанки регулируются опосредованно через лицензированные банки-партнеры, которые отвечают за соблюдение банковского законодательства. В некоторых юрисдикциях необанки также должны регистрироваться как учреждения электронных денег или получать иной статус регулируемой финансовой организации в соответствии с местными требованиями.
Цифровой банк часто имеет собственную банковскую лицензию и может быть связан с традиционным банком, имеющим физические отделения, тогда как необанк обычно не имеет собственной лицензии и полностью работает через банк-партнера, без какой-либо сети отделений.
Некоторые необанки предлагают кредитные продукты — овердрафты, личные займы или карты для формирования кредитной истории, — однако доступность существенно отличается в зависимости от провайдера и региона. Условия и критерии соответствия стоит уточнять непосредственно у провайдера, поскольку эта статья не является кредитной или финансовой консультацией.
