Що таке цифрова валюта центрального банку (CBDC)?

Цілі CBDC

Підвищення ефективності та доступності фінансових послуг

Електронні гроші в сучасному світі підвищують ефективність платіжних систем, даючи змогу швидше і дешевше проводити транзакції. Вони зміцнюють фінансову інклюзію, забезпечуючи доступ до фінансових послуг для раніше виключених із банківської системи людей, включно з жителями віддалених регіонів, сприяючи економічному розвитку та зниженню бідності.

*Біржі дають можливість купити криптовалюту та обмінювати її, використовуючи крипто конвертер між CBDC і найпопулярнішими криптовалютами.

Посилення контролю та безпеки фінансової системи

Впровадження CBDC надає центральним банкам потужний інструмент для протидії нелегальним фінансовим операціям. Цифрові валюти дають змогу відстежувати транзакції з високим ступенем прозорості, що ускладнює проведення відмивання грошей і фінансування тероризму. Це значно підвищує рівень безпеки фінансової системи. Крім того, CBDC можуть використовуватися для стабілізації грошово-кредитної політики, даючи змогу центральним банкам безпосередньо впливати на грошову пропозицію і процентні ставки. Це сприяє точнішій та оперативнішій реакції на економічні виклики, підвищуючи стійкість фінансової системи до криз і сприяючи стабільному економічному зростанню.

Перехід до безготівкової економіки

З розвитком цифрових технологій і зростанням популярності безготівкових платежів, CBDC являють собою наступний логічний крок в еволюції грошових коштів. Перехід до цифрових валют знижує необхідність у використанні готівки, що не тільки зручно для користувачів, а й знижує витрати на виробництво, зберігання і транспортування банкнот і монет. Це також зменшує ризики, пов’язані з фізичним зберіганням і переміщенням готівки. Таким чином, CBDC сприяють створенню більш ефективної та сучасної фінансової інфраструктури.

Види електронних валют центрального банку (CBDC)

• Роздрібні CBDC (Retail CBDC) призначені для використання широким загалом, тобто приватними особами та підприємствами. Ці цифрові валюти діють як електронна форма готівки і можуть використовуватися для повсякденних покупок і платежів. Роздрібні CBDC забезпечують доступ до безпечних і зручних платіжних засобів, особливо для тих, хто не має доступу до традиційних банківських послуг. Вони можуть сприяти підвищенню фінансової інклюзії, прискоренню транзакцій і зниженню їхньої вартості.
• Гуртові CBDC (Wholesale CBDC) призначені для використання фінансовими установами та учасниками фінансового ринку, такими як банки та інші ліцензовані фінансові організації. Ці цифрові валюти використовуються для міжбанківських розрахунків, транскордонних платежів та інших великих фінансових операцій. Гуртові CBDC можуть значно підвищити ефективність і безпеку фінансових операцій, знизити ризики контрагента і спростити управління ліквідністю.
• Гібридні CBDC поєднують елементи як роздрібних, так і гуртових цифрових валют. Ці валюти можуть бути використані як широкою громадськістю, так і фінансовими установами, забезпечуючи єдине рішення для всіх типів користувачів. Гібридні CBDC пропонують універсальність і гнучкість, даючи змогу центральним банкам адаптуватися до різних потреб ринку та економічних умов.

Як розробляються цифрові валюти центральних банків (CBDC)?

Розробка цифрових валют центральних банків (CBDC) – це складний і багатоетапний процес, що містять дослідження, проєктування, тестування і впровадження. В основі розробки лежать дві основні моделі: CBDC на основі токенів і CBDC на основі рахунків.

CBDC на основі токенів

CBDC на основі токенів працюють за аналогією з готівкою, але в цифровому форматі. Вони являють собою цифрові аналоги монет і банкнот, які можна передавати від одного користувача до іншого без необхідності в посередниках.

Основні характеристики:

1. Анонімність і конфіденційність: Користувачі можуть проводити транзакції анонімно, як це відбувається з готівкою. Це забезпечує високий рівень конфіденційності.
2. Децентралізація: Транзакції можуть проводитися безпосередньо між користувачами, без участі банків або інших фінансових інститутів.
3. Безпека: Використання передових криптографічних методів для захисту транзакцій і запобігання підробці токенів.
4. Гнучкість: Токени можуть використовуватися як в онлайні, так і в офлайні, що особливо корисно в регіонах з обмеженим доступом до інтернету.

CBDC на основі рахунків

CBDC на основі рахунків функціонують за принципом електронних банківських рахунків. Електронні гроші — це коли користувач має рахунок у центральному банку, з якого здійснюються всі транзакції.

Основні характеристики:

1. Прозорість і відстежуваність: Центральний банк може відстежувати всі транзакції в режимі реального часу, що полегшує моніторинг і запобігання фінансовим злочинам.
2. Управління грошовою масою: Центральний банк отримує можливість більш ефективно управляти грошовою масою і проводити грошово-кредитну політику.
3. Безпека: Високий рівень безпеки завдяки використанню передових технологій для захисту даних і запобігання несанкціонованому доступу.
4. Інтеграція: Легкість інтеграції з наявними фінансовими системами та можливість проведення миттєвих розрахунків між різними учасниками ринку.

Приблизний процес розробки CBDC

1. Дослідження та аналіз: Центральні банки проводять дослідження для визначення потреб і можливостей впровадження CBDC. Аналізуються різні моделі та їхній потенційний вплив на економіку.
2. Проєктування і прототипування: Розробка архітектури системи і створення прототипів для тестування різних аспектів CBDC.
3. Тестування та пілотні проєкти: Проведення пілотних проєктів для виявлення можливих проблем і відпрацювання технологій у реальних умовах.
4. Впровадження та масштабування: Поступове впровадження ЦВЦБ з урахуванням результатів пілотних проєктів і поступове розширення масштабів використання.

Приклади країн, які використовують електронні гроші у світі

Електронні гроші приклади:

Україна: е-гривня

Електронні гроші в Україні активно розробляє національний банк. Національний банк у вересні 2021 року відкрив проєкт «Е-гривня», метою якого є визначення потреби широкомасштабного випуску в Україні цифрової форми гривні. Перший експеримент із застосування е-гривні НБУ провів 2018 року, ставши одним із перших центральних банків, які тестували цифрові гроші. У рамках пілотного проєкту Нацбанк випустив 5443 українські е-гривні для використання тільки співробітниками регулятора. Віртуальні гроші в Україні готуються до другого експерименту з використанням. Результатів очікують до кінця 2024 року.

Китай: Цифровий юань (e-CNY)

Хоч у Китаї та заборонена криптовалюта, але що таке віртуальні валюти там знають не з чуток. Китай є одним із лідерів у розробці та впровадженні CBDC. Цифровий юань, також відомий як e-CNY, перебуває на стадії активного тестування з 2020 року. Центральний банк Китаю (Народний банк Китаю) проводить пілотні проєкти в декількох великих містах, таких як Шеньчжень, Сучжоу і Пекін. Цифровий юань використовують для різних транзакцій, включно з оплатою товарів і послуг, а також для отримання державних субсидій.

Багами: Sand Dollar

Багами стали першою країною, яка офіційно запустила CBDC, названу Sand Dollar, у жовтні 2020 року. Sand Dollar був розроблений для поліпшення фінансової інклюзії та забезпечення доступності фінансових послуг для всіх жителів архіпелагу, особливо у віддалених районах. Цифрова валюта використовується для різних платежів і трансфертів, що спрощує фінансові операції на островах.

Швеція: e-krona

Швеція активно досліджує можливості впровадження CBDC через проєкт e-krona. Ріксбанк (Центральний банк Швеції) проводить пілотні проєкти з метою вивчення впливу цифрової валюти на фінансову систему країни. Основна мета e-krona – забезпечити стабільність і доступність платіжних систем в умовах зниження використання готівки.

Нігерія: eNaira

Нігерія запустила свою цифрову валюту, eNaira, у жовтні 2021 року. Центральний банк Нігерії прагне за допомогою eNaira поліпшити фінансову інклюзію, прискорити платежі та знизити транзакційні витрати. eNaira використовується для різних платежів і грошових переказів, що сприяє розвитку цифрової економіки в країні.

Уругвай: цифровий песо

Уругвай став однією з перших країн, які розпочали пілотний проєкт із впровадження цифрової валюти. Пілотний проєкт цифрового песо був запущений Центральним банком Уругваю 2017 року. Метою проєкту було тестування можливостей і переваг цифрової валюти для поліпшення платіжної системи та фінансової інклюзії.

Електронні гроші: переваги та недоліки

Плюси CBDC

Використання CBDC пропонує низку значних переваг:

• Поліпшення фінансової інклюзії: Доступ до фінансових послуг для всіх верств населення, включно з тими, хто не має доступу до традиційних банківських послуг.
• Підвищення ефективності платежів: Швидкі та недорогі транзакції.
• Посилення контролю та безпеки: Централізований контроль за транзакціями, що дає змогу краще боротися з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму.
• Підтримка грошово-кредитної політики: Можливість більш точного управління грошовою пропозицією і процентними ставками.

Мінуси CBDC

Попри переваги, CBDC мають і свої недоліки:

• Конфіденційність: Централізований контроль може призвести до зниження рівня конфіденційності користувачів.
• Технічні та інфраструктурні виклики: Потрібні значні інвестиції в технології та інфраструктуру для забезпечення надійної роботи CBDC.
• Ризики кібербезпеки: Можливість кібератак і витоків даних.
• Потенційний вплив на банківський сектор: CBDC можуть змінити традиційні банківські моделі, що викличе необхідність адаптації банківської індустрії до нових умов.

Волатильність цін на криптовалюту створює виклики для інтеграції криптоконвертерів з фіатними електронними грошима, такими як CBDC, вимагаючи додаткових заходів для забезпечення стабільності та безпеки транзакцій.

Різниця між електронними грошима, фіатними, цифровими та віртуальною валютою

Електронні гроші види: Фіатні та нефіатні електронні гроші, у чому ж різниця і які ще види криптовалют існують?

Цифрова валюта

Цифрова валюта — це форма валюти, що існує тільки в цифровому форматі. Вона може бути централізованою (CBDC) або децентралізованою (криптовалюти) і призначена для використання в цифрових транзакціях. Відмінність від криптовалюти в тому, що цифрову валюту, особливо CBDC криптовалюта, випускають і контролюють центральні банки або державні установи, що забезпечує її легальний статус і стабільність. У той час як криптовалюти, такі як Біткоїн (BTC) і Ethereum (ETH), є децентралізованими та управляються мережею користувачів без центрального регуляційного органу.

Фіатні валюти

Фіатні гроші — це традиційні гроші у вигляді банкнот і монет, що випускаються і контролюються центральними банками. Вони широко використовуються для повсякденних транзакцій, але схильні до інфляції і вимагають витрат на виробництво і зберігання. CBDC (Цифрові валюти центральних банків) існують у цифровій формі і також контролюються центральними банками. Вони забезпечують швидкі та дешеві транзакції, покращуючи фінансову інклюзію та безпеку. Основні відмінності полягають у формі існування та ефективності транзакцій, де CBDC надають сучасні та економічно ефективні рішення.

Електронна валюта

Електронні валюти є грошима, які зберігаються і використовуються в електронному вигляді для проведення безготівкових платежів. Простіше кажучи, електронна валюта — це кошти на банківських рахунках і в електронних гаманцях.

Сюди ще належать альткоїни, анонімні криптовалюти та інші види токенів. Наприклад, стейблкоїни, прив’язані до вартості фіатних валют, можуть служити мостом між традиційними грошовими системами і світом криптовалют, забезпечуючи стабільність в умовах високої волатильності цін на криптоактиви.

Віртуальні гроші

Віртуальні гроші — це цифрові гроші, створені для використання всередині певного віртуального середовища, такого як онлайн-ігри або соціальні мережі. Вони не мають статусу законного платіжного засобу і використовуються тільки в рамках відповідної платформи.

Майбутній вплив цифрової валюти центрального банку

Сучасні електронні гроші можуть суттєво змінити фінансову екосистему. Вони можуть поліпшити фінансову інклюзію, забезпечуючи доступ до банківських послуг для більшої кількості людей. CBDC можуть зробити платежі швидшими і дешевшими, знижуючи транзакційні витрати та підвищуючи ефективність фінансових операцій. Також вони можуть зміцнити контроль і прозорість у боротьбі з фінансовими злочинами і поліпшити управління грошово-кредитною політикою. Однак успішна реалізація потребуватиме розв’язання питань кібербезпеки та захисту конфіденційності даних.

Висновок

У цій статті ми дізнались як називаються електронні гроші, які вони різні та яку роль грають CBDC. Підсумуємо: цифрові гроші — це нові горизонти для світової економіки. Вони пропонують інноваційні рішення для фінансових операцій, і в той час, як деякі країни вже активно досліджують і тестують CBDC, інші тільки починають свій шлях. Хай там як, CBDC стають неминучою частиною майбутнього фінансів, і їхня успішна реалізація визначатиме напрямок економічного розвитку на десятиліття вперед. Електронні гроші та криптовалюти — це не тільки наше майбутнє, але вже й сьогодення.