Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?
В последние годы мир финансовых технологий претерпевает значительные изменения, и на переднем плане этих преобразований стоят цифровые валюты центральных банков (CBDC). В эпоху цифровизации и стремительного развития блокчейн технологий, государственные учреждения начинают рассматривать возможность выпуска собственных цифровых валют. Но что же такое CBDC, и какие изменения они могут принести в мировую экономику? В этой статье мы рассмотрим что такое цифровая валюта, что такое электронные деньги и как ими пользоваться, а также основные аспекты и потенциал CBDC.
Цифровая валюта центрального банка (central bank digital currency CBDC) — это цифровая форма национальной валюты, выпускаемая и регулируемая центральным банком. CBDC представляет собой обязательство центрального банка, которое может использоваться для проведения платежей, хранения стоимости и других финансовых операций, обеспечивая при этом быстрые, безопасные и низкозатратные транзакции как для потребителей, так и для бизнеса.
Цели CBDC
Повышение эффективности и доступности финансовых услуг
Электронные деньги в современном мире повышают эффективность платежных систем, позволяя быстрее и дешевле проводить транзакции. Они укрепляют финансовую инклюзию, обеспечивая доступ к финансовым услугам для ранее исключённых из банковской системы людей, включая жителей отдалённых регионов, способствуя экономическому развитию и снижению бедности.
*Биржи дают возможность купить криптовалюту и обменивать ее, используя крипто конвертер между CBDC и самыми популярными криптовалютами.
Усиление контроля и безопасности финансовой системы
Внедрение CBDC предоставляет центральным банкам мощный инструмент для противодействия нелегальным финансовым операциям. Цифровые валюты позволяют отслеживать транзакции с высокой степенью прозрачности, что затрудняет проведение отмывания денег и финансирование терроризма. Это значительно повышает уровень безопасности финансовой системы. Кроме того, CBDC могут использоваться для стабилизации денежно-кредитной политики, позволяя центральным банкам напрямую влиять на денежное предложение и процентные ставки. Это способствует более точной и оперативной реакции на экономические вызовы, повышая устойчивость финансовой системы к кризисам и способствуя стабильному экономическому росту.
Переход к безналичной экономике
С развитием цифровых технологий и ростом популярности безналичных платежей, CBDC представляют собой следующий логический шаг в эволюции денежных средств. Переход к цифровым валютам снижает необходимость в использовании наличных денег, что не только удобно для пользователей, но и снижает расходы на производство, хранение и транспортировку банкнот и монет. Это также уменьшает риски, связанные с физическим хранением и перемещением наличных денег. Таким образом, CBDC способствуют созданию более эффективной и современной финансовой инфраструктуры.
Виды электронных валют центрального банка (CBDC)
- Розничные CBDC (Retail CBDC) предназначены для использования широкой общественностью, то есть частными лицами и предприятиями. Эти цифровые валюты действуют как электронная форма наличных денег и могут использоваться для повседневных покупок и платежей. Розничные CBDC обеспечивают доступ к безопасным и удобным платежным средствам, особенно для тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским услугам. Они могут способствовать повышению финансовой инклюзии, ускорению транзакций и снижению их стоимости.
- Оптовые CBDC (Wholesale CBDC) предназначены для использования финансовыми учреждениями и участниками финансового рынка, такими как банки и другие лицензированные финансовые организации. Эти цифровые валюты используются для межбанковских расчетов, трансграничных платежей и других крупных финансовых операций. Оптовые CBDC могут значительно повысить эффективность и безопасность финансовых операций, снизить риски контрагента и упростить управление ликвидностью.
- Гибридные CBDC сочетают элементы как розничных, так и оптовых цифровых валют. Эти валюты могут быть использованы как широкой общественностью, так и финансовыми учреждениями, обеспечивая единое решение для всех типов пользователей. Гибридные CBDC предлагают универсальность и гибкость, позволяя центральным банкам адаптироваться к различным потребностям рынка и экономическим условиям.
Как разрабатываются цифровые валюты центральных банков (CBDC)?
Разработка цифровых валют центральных банков (CBDC) — это сложный и многоэтапный процесс, который включает в себя исследования, проектирование, тестирование и внедрение. В основе разработки лежат две основные модели: CBDC на основе токенов и CBDC на основе счетов.
CBDC на основе токенов
CBDC на основе токенов работают по аналогии с наличными деньгами, но в цифровом формате. Они представляют собой цифровые аналоги монет и банкнот, которые могут передаваться от одного пользователя к другому без необходимости в посредниках.
Основные характеристики:
- Анонимность и конфиденциальность: Пользователи могут проводить транзакции анонимно, как это происходит с наличными деньгами. Это обеспечивает высокий уровень конфиденциальности.
- Децентрализация: Транзакции могут проводиться напрямую между пользователями, без участия банков или других финансовых институтов.
- Безопасность: Использование передовых криптографических методов для защиты транзакций и предотвращения подделки токенов.
- Гибкость: Токены могут использоваться как в онлайне, так и в офлайне, что особенно полезно в регионах с ограниченным доступом к интернету.
CBDC на основе счетов
CBDC на основе счетов функционируют по принципу электронных банковских счетов. Электронные деньги — это когда пользователь имеет счет в центральном банке, с которого осуществляются все транзакции.
Основные характеристики:
- Прозрачность и отслеживаемость: Центральный банк может отслеживать все транзакции в режиме реального времени, что облегчает мониторинг и предотвращение финансовых преступлений.
- Управление денежной массой: Центральный банк получает возможность более эффективно управлять денежной массой и проводить денежно-кредитную политику.
- Безопасность: Высокий уровень безопасности за счет использования передовых технологий для защиты данных и предотвращения несанкционированного доступа.
- Интеграция: Легкость интеграции с существующими финансовыми системами и возможность проведения мгновенных расчетов между различными участниками рынка.
Примерный процесс разработки CBDC
- Исследование и анализ: Центральные банки проводят исследования для определения потребностей и возможностей внедрения CBDC. Анализируются различные модели и их потенциальное влияние на экономику.
- Проектирование и прототипирование: Разработка архитектуры системы и создание прототипов для тестирования различных аспектов CBDC.
- Тестирование и пилотные проекты: Проведение пилотных проектов для выявления возможных проблем и отработки технологий в реальных условиях.
- Внедрение и масштабирование: Постепенное внедрение ЦВЦБ с учетом результатов пилотных проектов и постепенное расширение масштабов использования.
Примеры стран, использующих электронные деньги в мире
Рассмотрим небольшой список стран, которые используют электронные валюты.
Украина: е-гривна
Электронные деньги в Украине активно разрабатываются национальным банком. Национальный банк в сентябре 2021 года открыл проект «Е-гривна», целью которого является определение потребности широкомасштабного выпуска в Украине цифровой формы гривны. Первый эксперимент по применению е-гривны НБУ провел в 2018 году, став одним из первых центральных банков, тестировавших цифровые деньги. В рамках пилотного проекта Нацбанк выпустил 5443 украинские е-гривны для использования только сотрудниками регулятора. Виртуальные деньги в Украине готовятся ко второму эксперименту с использованием. Результатов ожидают до конца 2024 года.
Китай: Цифровой юань (e-CNY)
Хоть в Китае и запрещена криптовалюта, но что такое виртуальные деньги там знают не со слухов. Китай является одним из лидеров в разработке и внедрении CBDC. Цифровой юань, также известный как e-CNY, находится на стадии активного тестирования с 2020 года. Центральный банк Китая (Народный банк Китая) проводит пилотные проекты в нескольких крупных городах, таких как Шэньчжэнь, Сучжоу и Пекин. Цифровой юань используется для различных транзакций, включая оплату товаров и услуг, а также для получения государственных субсидий.
Багамы: Sand Dollar
Багамы стали первой страной, которая официально запустила CBDC, названную Sand Dollar, в октябре 2020 года. Sand Dollar был разработан для улучшения финансовой инклюзии и обеспечения доступности финансовых услуг для всех жителей архипелага, особенно в удаленных районах. Цифровая валюта используется для различных платежей и трансфертов, что упрощает финансовые операции на островах.
Швеция: e-krona
Швеция активно исследует возможности внедрения CBDC через проект e-krona. Риксбанк (Центральный банк Швеции) проводит пилотные проекты с целью изучения влияния цифровой валюты на финансовую систему страны. Основная цель e-krona — обеспечить стабильность и доступность платежных систем в условиях снижения использования наличных денег.
Нигерия: eNaira
Нигерия запустила свою цифровую валюту, eNaira, в октябре 2021 года. Центральный банк Нигерии стремится с помощью eNaira улучшить финансовую инклюзию, ускорить платежи и снизить транзакционные издержки. eNaira используется для различных платежей и денежных переводов, что способствует развитию цифровой экономики в стране.
Уругвай: цифровой песо
Уругвай стал одной из первых стран, начавших пилотный проект по внедрению цифровой валюты. Пилотный проект цифрового песо был запущен Центральным банком Уругвая в 2017 году. Целью проекта было тестирование возможностей и преимуществ цифровой валюты для улучшения платежной системы и финансовой инклюзии.
Преимущества и недостатки использования цифровой валюты центрального банка
Плюсы CBDC
Использование CBDC предлагает ряд значительных преимуществ:
- Улучшение финансовой инклюзии: Доступ к финансовым услугам для всех слоев населения, включая тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским услугам.
- Повышение эффективности платежей: Быстрые и недорогие транзакции.
- Усиление контроля и безопасности: Централизованный контроль за транзакциями, что позволяет лучше бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.
- Поддержка денежно-кредитной политики: Возможность более точного управления денежным предложением и процентными ставками.
Минусы CBDC
Несмотря на преимущества, CBDC имеют и свои недостатки:
- Конфиденциальность: Централизованный контроль может привести к снижению уровня конфиденциальности пользователей.
- Технические и инфраструктурные вызовы: Требуются значительные инвестиции в технологии и инфраструктуру для обеспечения надежной работы CBDC.
- Риски кибербезопасности: Возможность кибератак и утечек данных.
- Потенциальное воздействие на банковский сектор: CBDC могут изменить традиционные банковские модели, что вызовет необходимость адаптации банковской индустрии к новым условиям.
Волатильность цен на криптовалюту создает вызовы для интеграции крипто конвертеров с фиатными электронными деньгами, такими как CBDC, требуя дополнительных мер для обеспечения стабильности и безопасности транзакций.
Разница между электронными деньгами, фиатными, цифровыми и виртуальной валютой
Фиатные и нефиатные электронные деньги, в чем же разница и какие еще виды криптовалют существуют?
Цифровая валюта
Цифровая валюта — это форма валюты, существующая только в цифровом формате. Она может быть централизованной (CBDC) или децентрализованной (криптовалюты) и предназначена для использования в цифровых транзакциях. Отличие от криптовалюты в том, что цифровая валюта, особенно CBDC криптовалюта, выпускается и контролируется центральными банками или государственными учреждениями, что обеспечивает её легальный статус и стабильность. В то время как криптовалюты, такие как Биткоин (BTC) и Ethereum (ETH), являются децентрализованными и управляются сетью пользователей без центрального регулирующего органа.
Фиатные валюты
Фиатные деньги — это традиционные деньги в виде банкнот и монет, выпускаемые и контролируемые центральными банками. Они широко используются для повседневных транзакций, но подвержены инфляции и требуют затрат на производство и хранение. CBDC (Цифровые валюты центральных банков) существуют в цифровой форме и также контролируются центральными банками. Они обеспечивают быстрые и дешевые транзакции, улучшая финансовую инклюзию и безопасность. Основные отличия заключаются в форме существования и эффективности транзакций, где CBDC предоставляют современные и экономически эффективные решения.
Электронная валюта
Электронные валюты представляет собой деньги, которые хранятся и используются в электронном виде для проведения безналичных платежей. Проще говоря электронная валюта — это средства на банковских счетах и в электронных кошельках.
Сюда еще относятся альткоины, анонимные криптовалюты и прочие виды токенов. Например, стейблкоины, привязанные к стоимости фиатных валют, могут служить мостом между традиционными денежными системами и миром криптовалют, обеспечивая стабильность в условиях высокой волатильности цен на криптоактивы.
Виртуальные деньги
Виртуальные деньги — это цифровые деньги, созданные для использования внутри определенной виртуальной среды, такой как онлайн-игры или социальные сети. Они не имеют статуса законного платежного средства и используются только в рамках соответствующей платформы.
Будущее влияние цифровой валюты центрального банка
Современные электронные деньги могут существенно изменить финансовую экосистему. Они могут улучшить финансовую инклюзию, обеспечивая доступ к банковским услугам для большего числа людей. CBDC могут сделать платежи быстрее и дешевле, снижая транзакционные издержки и повышая эффективность финансовых операций. Также они могут укрепить контроль и прозрачность в борьбе с финансовыми преступлениями и улучшить управление денежно-кредитной политикой. Однако успешная реализация потребует решения вопросов кибербезопасности и защиты конфиденциальности данных.
Вывод
Цифровые деньги — это новые горизонты для мировой экономики. Они предлагают инновационные решения для финансовых операций, и в то время как некоторые страны уже активно исследуют и тестируют CBDC, другие только начинают свой путь. Как бы то ни было, CBDC становятся неизбежной частью будущего финансов, и их успешная реализация будет определять направление экономического развития на десятилетия вперед. Электронные деньги и криптовалюта — это не только наше будущее, но уже и настоящее.
FAQ
Электронная валюта — это цифровая форма денег, которая существует только в электронном виде и используется для онлайн-транзакций и электронных платежей. Она может включать как централизованные валюты, выпущенные государством или финансовыми учреждениями, так и децентрализованные криптовалюты, основанные на технологии блокчейн.
Первые электронные деньги появились в 1990-х годах с запуском системы DigiCash, созданной Дэвидом Чаумом в 1994 году.
Электронные деньги часто называются цифровыми валютами или электронной валютой. Сюда входят различные формы денежных средств, такие как криптовалюты, анонимные электронные деньги и централизованные электронные валюты.
